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第七 财富达人的理财之道（第3页）

1。做好消费预算

对于像小徐这样的“月光族”来说，最好将自己每月的固定性开支做一个预算，包括衣食住行和娱乐等方面的消费，然后按照预算来进行支出，尽量避免超支。当然，给自己准备一本小小的记账本是必不可少的，将各类支出费用详细地罗列下来，这样就能让自己知道钱花在了什么地方。还可以根据每个月的消费记录，来分析哪些是必须性的支出，哪些是可以权衡的支出，以达到理性消费的目的。

2。开始储蓄

根据小徐目前的情况以及当前市场利率较低的状况，建议小徐可以考虑阶梯式组合储蓄法进行储蓄。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元存入三个月定期存款。这样，从第四个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不想到期提取，可事先与银行约定自动将其改为六个月、一年或者二年的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了资金的流动性，避免了提前支取时利息受损，还可最大限度地获取利息收益。

二、做资产负债表，摸清家底

很多80后都会在个人理财方面遇到这样一系列的问题：自己的消费能力到底有多少?哪些钱不该花?该如何分配自己的资产?有了负债该怎么办……要解决这些问题，首先就要先了解个人或家庭的财务状况，只有摸清家底，心中有数，才能进行资产规划。为此，就需要大家掌握以下三个财务分析指标。

1。净资产比率：显示资产结构的合理性

净资产就是指资产减去负债所得的可支配资产，它是个人或家庭拥有的真正财富，它与资产总额的比就是净资产比率。净资产比率是显示资产结构是否合理的重要指标，这一指标并非越大越好，如果该比率过大，则意味着你还没有充分利用应债能力去支配更多的资产，财务空间还可以有进一步的提升。

如果净资产比率较低，就应该扩大储蓄，提高净资产比率；当净资产出现负值时，就要尽快提高资产流动性以储备有更多的净资产来偿还债务。

2。结余比率：决定净资产提高能力

收入与支出的差就是结余，当然，它必须建立在收入大于支出的前提下，才有结余产生。结余占收入的比就是结余比率，它决定着净资产的提高能力，也就是决定你是否还有资金去做更多事情的能力。

一般结余比率在10%左右较为恰当，如果该比率较大，意味着资金还有很大的使用余地，如果比率较小，就要对收入和支出进行权衡。

三、省钱有一套，抠门儿有讲究

在当下80后中流传着这样一句话：“物价与欧洲接轨，房价与月球接轨，工资与非洲接轨。"不断攀升的物价和房价，让很多低收入的80后背负了沉重的负担，不得不过起"斤斤计较”的生活。于是，一批新生代的“小抠儿”们便应运而生了。他们将传统的勤俭节约思想与现代的时尚思维相结合，创造出了一种新型的理财观念，既发扬了节俭的优良传统，又很好地与当下的时代特点做了巧妙的结合。

1。入门级"小抠儿":试客

“试消费”是很多商家为了吸引更多的顾客，积累人气而推出的一种商业营销手段，而对于消费者来说，可以免费获得一次使用该商品的机会，既满足了自己的好奇心，也可以借此机会省下一笔消费金额。

国内最大的网购平台淘宝网就设有专门的“免费试用”频道，每天都有数以万计的网购一族为了抢到一次免费试用的机会而守候在电脑前。一时间，“试消费”受到了现代年轻消费者的青睐，很多人以获得各类免费名牌商品为乐趣，成为了"专业试客"，为自己节省了不少消费支出。

2。资深级“小抠儿”:拼客

“拼客”是目前在现代年轻的80后中较为流行的一种消费方式，它是将多人集中在一起来共同完成一件事或活动，实行AA消费，这样既能分摊成本、共享优惠，又能享受快乐并从中结交朋友。例如，某商场推出买400元送200元的优惠活动，但你的消费达不到400元，如果此时有朋友和你一起拼买，你同样可以享受到优惠，这就是一种典型的“拼消费”方式。此外，如拼车、拼饭、拼游以及拼房等，也正在被越来越多的年轻人所接受。

"拼客"的消费理念就是结合更多的人，用最少的钱，买到最需要的商品，做最想做的事，享受更好的生活。

3。骨灰级“小抠儿”:账客

"账客"源于网络记账，它是对网络上拥有自己的网络账本，并且有记账习惯的人群的统称，它是时下年轻人控制支出、改变消费习惯的一种新方法。

案例2:不勒紧腰带也能有结余小英和小健是一对刚结婚不久的80后年轻小夫妻，小英的月收入为3000元，小健的月收入在4000元左右，每年还能拿到近1万元的年终奖。小英爱打扮，每个月总会花很多的钱在买衣服和化妆品上，小健平时喜欢和朋友在一起玩，一有空就约上自己的好兄弟去共进晚餐。两个人的日子总是过得入不敷出，也存不下钱。小英和小健在两年之内，有这样两个目标：一个是打算要个孩子，另一个是计划买一辆汽车。但是一想到他们现在的经济状况，小英有些着急，她试图想改变这样的消费习惯，为自己的孩子攒些“奶粉钱”。

其实，像小英和小健这样的80后小夫妻由于从小生活在父母的保护伞下，对于家庭理财也没有足够的经验，要做到不吃不喝、不购物、不买东西、不与他人礼尚往来，过“勒紧腰带”的生活是不现实的，如果能够放弃一部分不必要的消费，就会让自己生活得更轻松。下面就对小英和小健的家庭资产状况进行分析，看看能否让这对小夫妻不“勒紧腰带”也能过上他们想要的生活。

小英和小健的家庭资产总计10000元（自有房产暂不估价），两人年收入为小英的36000元和小健的48000元，以及年终奖1万元，年度总收入合计94000元，年支出合计78600元，家庭储蓄15400元，储蓄占年总收入的16。38%。

从以上信息中可以看出，小英家的资产形式较为单一，虽然没有负债，但是储蓄率偏低，而家庭支出较多。但是因为小英和小健都还很年轻，建立家庭刚不久，随着岁月的磨炼和工作年限的增加，两人的收入状况会不断改善，家庭资产也会有所积累。

从消费上来看，由于小英和小健想在近两年买车，因此就不得不控制平时不良的消费习惯。例如，小英每月可以少买几件衣服和化妆品，小健少去外面吃饭。在娱乐消费方面，也要适当减少各类不必要的开销，这样就可以大幅度地缩减他们每月的消费支出，提高储蓄金额。

在家庭理财中，小英和小健还需要做好以下的规划。

1。准备家庭应急准备金

生活中各种突发事件是谁都无法预料的，所以存留一部分家庭应急准备金是为了防止在遇到困境时能够救急。一般来说，应急准备金数额至少为3个月的家庭支出。

2。为生小孩准备资金

小健的1万元年终奖可以用来购买债券型基金，如果预期年收益在7%，那么一年后，就可以拿到本息共计10700元。这部分本息作为生孩子的费用应该是绰绰有余了。

3。准备子女的教育金

在孩子的成长中，教育费用是一笔不小的开支，这无论在哪个家庭都是必不可少的。小英和小健如果可以从现在开始每月拿出500元来买一份孩子的教育基金，按预期年收益为10%，那么18年后，等到孩子上大学时，就不用为学费发愁了。

4。参加基金定投

在进行上述理财规划后，小英和小健还可以拿出剩余资金的一部分来做基金定投，作为增加收益的一种投资。基金定投是一种比较适合家庭投资理财的方式，它既能分散投资风险又能保证收益。在选择基金时建议将30%的资金用于投资债券型基金，预期收益率在7%左右；而另外70%的资金用于投资股票型基金，预期收益率在15%左右。