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■储蓄保险基金都要有（第1页）

■储蓄保险基金都要有

现在随着教育费用的增加，家庭开支的“大头”往往是孩子的教育费用。子女的教育作为家庭中最重要的投资，使多少父母的心为之牵动。现在绝大多数家长都希望子女从小接受良好的教育，并为孩子的教育进行全力投入。一项调查表明，有半数以上的被调查家庭每年平均占全家总收入的30%的是教育消费。

首先，由于免缴利息税，教育储蓄曾一度深受老百姓的喜爱，但是教育储蓄“每一账户本金合计最高限额为2万元”，其助学作用对于学费猛涨的现状来说，实在是太微薄了。再加上存款方式的繁琐，教育储蓄的“门庭”变得越来越惨淡。

自从国家税务总局、中国人民银行、教育部的《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》于2005年12月1日正式实施以来，教育储蓄的独特魅力又吸引了无数企盼子女成才的父母。

教育储蓄为1年、3年和6年期零存整取定期储蓄存款：3年期存款每月存入555元即可，6年期存款每月存入277元即可。

教育储蓄的利率可享受两大优惠政策，除对利息所得税依旧免征，还能够享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2。25%，3年期为3。24%，6年期为3。6%。这些收益绝对可以得到保证，而且因为是零存整取，其资金的流动性大大增加。

其次，教育储蓄虽然是免税的，但有着较低的收益率，同样免税的6年期记账式国债收益率都达到4。4%左右，由此可见教育储蓄在收益上的劣势。这正是教育理财产品纷纷推出，大显风光的原因。

为了满足消费者的需求，国内的商业银行以及基金公司的教育理财产品纷纷跳出蒸笼。

光大银行目前推出的阳光理财E计划，包括人民币的“金状元成长方案”和“外币洋博士留学方案”，有3。62%至4。45%的预期年收益率。

华夏基金推出的“鱼跃龙门”教育理财套餐，主要由低风险的华夏现金增利基金、股票型的华夏成长基金以及风险收益适中的华夏红利基金组成，有4。5%的预期年收益。但由于是理财产品，这些收益率都是预期的，所以存在着一定风险。

虽然“教育基金保险”的功能也包括储蓄投资的，但它更强调功能中保障的一面，所以作为资金增值手段，增值效率并不太高。另外，一旦加入保险计划，如果中途退出则拿到的现金价值会很低，相对而言变化能力较低。

总之，在选择教育理财产品之时，多数工薪族不能考虑收益率，而是要综合来看。教育储蓄虽有储蓄额的限制，收益却有一定保证，加上是零存整取，可对家庭现金流的充沛实施保障功能。

新形式的教育储蓄办法，并没有对原有教育储蓄利息的税收政策进行调整，只是制定了加强管理的措施，以应对近年来一些地区利用虚假教育储蓄骗取免税优惠的问题。

应该将教育理财产品作为理财组合的一部分来看，不要过分注重其收益率，特别是在投资的时候，对必要的流动资金应注意保留，为家庭应急之用提供方便。至于挑选保险产品更要持谨慎的态度，不要光听保险代理人对于收益的“吹捧”，而应使购买行动从保障性出发。