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第二 服务性产业的扩张（第2页）

现代的商业经营形式也开始在出现。最具影响力的是百货商店（Kaufhaus或Magazin）的出现。这类商店19世纪三四十年代出现于法国。1879年，莱昂哈德·蒂茨（Leoz，1849—1914）在科隆建立了德国第一个百货商店。此后，陆续出现了“德国官员百货商店”（DasWarenhausfürdeutscheBeamte，1889）和“凯撒市场股份公司”（DieKaiserbazaraktie，1891）等。较著名的大型百货商店有赫尔曼·蒂茨百货公司（WarenhausfirmaHermaz）、亚伯拉罕·韦尔特海姆百货商店（KaufhausAbrahamWertheim）等。百货商店的经营特点是商品种类较为齐全。亚伯拉罕·韦尔特海姆是柏林最大的百货商店之一。它在20世纪初供应的商品达到65个不同的族类，涉及殖民地产品、罐头、新鲜蔬菜、水果、肉类、蛋类、烟酒、书籍、文具、绘画，等等。它甚至还为一些年轻的艺术家举办艺术画展。由于商品供应丰富，而且经常举办各种活动，大型百货商店成了大城市生活中最富特色的组成部分。它们通常以薄利多销的方式吸引顾客，以快速的资本周转赢利。一些大型百货商店在柏林确立了自己的地位后还向布雷斯劳、德累斯顿、汉堡、科隆等地扩张，开设分店。

各种消费联合会（Konsumverein）也是这一时期新的商业经营形式。它们主要是由工人组织和参加的，同时也有其他社会阶层的人加入。这种商业经营形式的主要目的在于降低零售差价或由协会的成员共同分享赢利。到第一次世界大战前夕，德国有关的消费联合会已经达到2394个，会员200万，销售额达6亿马克。

百货商店和消费联合会的大规模、多品种经营形式对传统的中、小零售商构成了强大的竞争威胁。不过，这些新的大型商业经营形式当时在整个商界所占的比例仍然比较低。1913年，百货商店在销售总额中仅占2。2%，消费联合会则仅占1。1%。造成这种状况的主要原因在于，这些大型商业形式长期限于而且也只适合于少数大城市，发展空间有限。广大农村和中小城镇则仍然是传统商业经营形式的天下。

随着邮政和交通事业的发达，这一时期还出现了函购商店或邮售商店（Versandhaus）等新型商业形式。它们根据顾客的定购，以邮寄方式将商品送达顾客。此外，这一时期已经出现了分期付款（Abbesteunng）等现代商业营销形式。

出于买卖某些特定产品的需要，期货贸易也逐渐形成。当时经常性的重要期货交易所有：汉堡的咖啡交易所，不莱梅的烟草、大米、棉花交易所，马格德堡的糖类交易所，柏林和曼海姆的谷物交易所等。还有一些将谷物、土豆、烧酒直到铁制品等都包括在内的总汇型产品交易所，它们主要分布在柏林、布雷斯劳、但泽、德累斯顿、美因河畔法兰克福、科隆、斯图加特等中心城市。

尽管各种新型的商业经营方式不断涌现，而且竞争日趋激烈，传统的零售商业受益于经济的繁荣和快速城市化的刺激，仍呈现快速增长势头。据统计，在1866—1890年间，每1000名居民拥有商店的数目翻了一番。1895—1907年间，商店的数量增加了42%，而人口的数量仅增长了8%。与此同时，面对百货商店等现代大型商业企业的竞争挤压，零售商业在经营方式上也出现了一些变化，即通过调整自己的经营策略来求得生存和发展。它们或者通过专门化来强化自己的经营特色，开办专卖店，扬自己之长，或者增加营销品种，弥补自己的不足。

商业企业数量的增长和规模的扩大从一个侧面向人们展示了德意志帝国时期商业的繁荣局面。1882年—1907年，德国的商业企业总数（包括银行）从61。7万家增加到了108。8万家，从业人数由83。8万人上升到了206。4万人。其中5人以下的小企业所占比重从78。9%下降到了66。1%，6—50人的中型企业所占比重由19。6%上升到了27。3%，大企业所占比重则由1。5%上升到了6。6%。1882年还有63%的商业企业是“一人企业”，1907年时这一比例已经下降到37%。这些变化表明，帝国时期的商业企业在数量和经营规模方面都有了很大的发展。

四、现代金融保险事业的形成和扩张

（一）银行业的发展和集中浪潮

帝国建立之初，德国境内货币种类五花八门，有北德地区的银塔勒尔、不莱梅的塔勒尔金币、汉堡吕贝克的马克硬币、南德地区的古尔登等。1871年12月，德国政府以法律形式确认马克为统一货币。同时，马克与邻国货币的比价也简单化：1奥地利古尔登等于2马克；1英国先令等于1马克；1法郎等于0。8马克。货币的统一和规范化为金融事业的发展创造了有利条件。

帝国时期金融业发展的一个明显特征是大银行的股份公司化。工业、交通等行业的快速发展需要大笔的、长期的资金投入，建立股份制信贷银行，通过建立分行来动员、吸纳和集结资本，成为筹集资金的重要途径。早在19世纪中期，德国已经开始出现股份制银行（Aktienbank）。在各个股份制大银行中，最重要的有1848年改为股份公司的A。沙夫豪森银行联合会、1851年建立并于1856年转为股份公司的贴现公司、1853年建立的达姆施塔特工商银行（DarmstdterBankfürHandelundIndustrie）、1856年建立的柏林商业公司（BerlinerHa）、1870年建立的德意志银行和汉堡商业贴现银行（erz-undDisk）、1872年建立的德累斯顿银行（DresdnerBank）等。到第一次世界大战前夕，德意志银行、贴现公司、德累斯顿银行和A。沙夫豪森银行联合会发展成为德国最大和最重要的四大银行。这些大银行通过吸纳、合并其他银行，组成更强大的银行集团。以四大银行为例，A。沙夫豪森银行联合会建立时股资为1560万马克，到1914年股资已经达到1。45亿马克；贴现公司建立时股资为3000万马克，1914年达2亿马克；德意志银行股资由成立时1500万马克增至1914年的2亿马克；德累斯顿银行建立时股资为960万马克，1914年已经达到2亿马克。

抵押银行（Hypothekenbank）是重要的银行组织形式，主要经营长期性抵押契据和债券。最初，抵押银行主要从事农业方面的信贷，此后随着城市化浪潮，经营范围逐渐进入发展行情看好的城市房地产和住宅建设领域。到1900年，各抵押银行几乎90%的的投资都集中在这些领域，在农村地区的业务则迅速下降。到1912年，农村抵押已经下降到抵押银行业务的6。6%。抵押银行的营业额却不断上升。1870年各抵押银行外借营业额为2亿马克，1913年已经达到110亿马克。抵押银行的数目也从1870年的11家增加到1913年的38家。

信用合作社（Kreditge）的出现是传统中等阶层在工业化浪潮下谋求自保的体现，主要服务于手工业者、个体商贩和农民。他们希图通过建立这种合作组织来相互帮助，应付大工业的竞争。1849年舒尔策-德利奇创办了第一家工商信用合作社“鞋匠合作社”（Schuhmaossenschaft）。此后这类信贷机构发展特别迅速。1870年德国有工商信用合作社740家，会员31。5万人，到1913年，工商信用合作社数目已经增加到将近1500家，会员80万人。

储蓄银行（Sparkasse）是一种地方性的信贷机构，也被称为“小民们”的银行。它最初只是一种社会政治思想的产物，即在大工业日趋激烈的竞争形势下，为低收入的工薪阶层服务，使他们在疾病、养老等生活风险面前能有所保障。19世纪八十年代国家社会保险立法出台和实施以后，储蓄银行在这方面的功能逐渐减退，转向新的领域进行发展，成为以中等阶级为服务对象的银行信贷机构，其存款吸纳量也因此大幅度上升。1876年各储蓄银行储蓄总额为20亿马克，到1913年时猛增到了197亿马克。

帝国时期的银行规模明显扩大。1882年只有28家银行职工人数在49人以上，1907年已经上升到144家。1877年，柏林8大银行的分行仅有7家，1913年则增加到227家。各大银行业绩骄人，红利特别丰厚。19世纪八十年代到第一次世界大战前夕，德意志银行的股息达到10%左右，贴现公司股息为10%—12%，德累斯顿银行的股息为7。5%，商业银行股息也达到了6%—9%。这种高额股息则进一步吸引着大量资金注入银行业中。

随着工业企业的规模扩大和集中，组建“银行集团”以便支持“工业集团”对巨额资金的需求成为一种必然发展趋势。因此，银行界也出现了集中浪潮。

第一次集中浪潮发生于19世纪70年代。帝国建立初期创办企业的热潮中，仅1873年经济危机爆发前的两年，德国一下冒出了130个股份公司形式的银行。它们之中的大部分在1873年—1876年经济危机中破产。只有德意志银行为代表的部分银行通过合并壮大起来。187576年，德意志银行通过接收柏林联合银行（BerlinerUnionbank）和柏林银行联合会（BerlinerBankverein），成为德国最大的银行。

19世纪90年代，银行界开始新的集中浪潮。集中形式主要有两种。一是大银行继续吸纳和合并其他银行。德累斯顿银行、德意志银行、贴现公司和沙夫豪森银行联合会等成为吸纳和合并其他银行的主要受益者。二是大银行之间为避免竞争，通过购买和交换股份而组成强大的银行集团或利益共同体。沙夫豪森银行联合会就在保留自己整体结构的状况下加入了贴现公司。德意志银行则在1897年通过与埃伯菲尔德的贝格-马克银行（Berg-MarkBank）、布雷斯劳的西里西亚银行联合会（Schlesiskverein）等交换股票，结成了利益共同体。1902年资本雄厚的私人银行与柏林各大银行间结成的利益共同体有9个，此后这一数目很快上升到了30个。到1906年，德国银行界管理的所有资金已有80%掌握在各大银行及其附属机构手中。

银行业和工业之间的关系也日益密切。银行业因工业集中的需要而趋于集中，集中以后的银行则转而介入工业，通过扶持大企业，促进工业企业进一步集中。德意志银行不仅通过与贝格马克银行、西里西亚银行联合会等联合，和莱茵兰、西里西亚等地的重工业界建立起了密切联系，还大力进军发展迅速和资金需求旺盛的新兴电气等工业领域，对西门子和通用电气公司予以支持；德累斯顿银行等则对克虏伯予以支持。经济上的密切联系最终使各大银行成了一些大企业的“利益代表者”。

各大银行通常在企业监事会中派驻自己的代表，以加强对企业的影响。到第一次世界大战前夕，各大银行派驻代表的企业数目为：德意志银行186个，贴现公司161个，沙夫豪森银行联合会148个，达姆施塔特银行132个，柏林商业公司123个，德累斯顿银行120个，国民银行100个。1911年德国6大银行的经理出任企业监事会代表的情况为：采矿业企业112个（在其中16个监事会中任主席）；金属加工企业41个（在其中9个监事会中任主席）；机器制造业64个（在其中15个监事会中任主席）；电气工业27个（在其中8个监事会中任主席）；纺织工业34个（在其中5个监事会中任主席）。工业企业和银行业之间的“紧密联系”最终导致了“通过银行垄断组织起来的工业统治”。

（二）保险业和交易所事业

工业化给德国经济和社会的发展注入了无限生机，同时也增加了企业经营的风险。劳动阶层则面临着失业、疾病和意外事故等的威胁。企业降低经营风险的愿望和劳动阶层应对失业、疾病和意外事故的需要等，都给保险业的发展带来了契机。

19世纪80年代国家社会保险立法出台后，除了国家社会保险体系覆盖的人群外，其他人口也日益意识到保险的必要性。于是，在国家社会保险体系之外又出现了许多私营保险公司，创立者通常来自银行业和商业领域。保险业因此出现了迅速发展的势头。相关统计表明，1850—1880年，保险业每10年的平均增长率不足3。3其后增长速度明显加快。1880—1890年间增长率近15，1890—1900年间则增长率32。6。1850—1860年德国保险业领域约有50个机构，产值6000万塔勒尔，到1911年，保险业已经扩大到日常生活、火灾、事故、赔偿和农业等各领域，产值规模达到65亿马克。各保险企业出于维护自身利益的需要，成立了德国私人保险联合（VereisPrivatversig），即后来的保险经济联合总会（GesamtverbandderVersigswirtschaft）的前身。

保险企业的数量也不断增加。到第一次世界大战前夕，处于政府监督下的人寿保险企业已经达到962家，事故和赔偿保险企业48家，冰雹保险企业18家，牲畜保险企业685家，应对火灾、风暴、水灾等保险企业101家，其他领域保险企业67家。此外还有各邦政府监督下的保险企业311家，外国保险企业81家。保险事业也覆盖到了社会生产和生活的各个领域。保险企业的资本不断增长。以人寿保险业为例：1880年资产仅为4。4亿马克，1913年则已经增长到56。4亿马克。其他保险行业的资本到1913年时也增加到了20。5亿马克。如果加上社会保险，整个保险业资本总额已接近100亿马克。

交易所事业也呈现繁荣的局面。19世纪中期以前，美因河畔法兰克福由于拥有罗特希尔德等著名的私人银行，一直是国际金融中心，也是德国主要的交易所所在地。1866年以后，由于普鲁士统一德国带来的政治格局的变化，柏林不仅成为德国的政治中心，其经济功能也不断增加，逐渐发展成了全国最重要的交易所所在地。此外，在一些大邦和地区性首府，如汉堡、布雷斯劳、莱比锡、汉诺威、慕尼黑和斯图加特等城市，也有交易所存在。

当时的交易所生意主要有三种：有价证券、外汇交易和商品买卖。商品交易所主要涉及农业和工业原料等产品，因此通常又称为产品交易所。它分为包括各种商品的一般交易所和只涉及某种产品的专门交易所。有价证券的发行量也迅速增长。根据《德国经济学家》（DerDeutsist）的统计，1895年德国有价证券发行总额为13。74亿马克，其中外国证券为3。17亿马克，1898年有价证券发行总额则上升到24。07亿马克，其中外国证券占7。09亿马克。世纪之交时，德国的资本年增长为25亿—30亿马克，其中对有价证券的投资至少有10亿马克。

总体上看，到第一次世界大战前夕，德国金融和保险事业无论在经营机制还是在结构上，都已经实现了与现代工业经济和社会的对接。