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第五 财富达人的理财之道（第4页）

4。事业有成阶段（40～50岁）

进入40岁之后，人们的工资收入稳中有升，储蓄投资方面的收入也稳步上升，此时面临的主要问题是子女成家立业及父母退休养老的费用。

由于此时人们的投资和储蓄的收益在逐步增加，因此，在准备子女成家立业的开支和父母的养老开支外，还需要积极规划好自己的退休生活，做好保险计划，尤其是养老和健康方面的计划。

理财优先顺序：资产增值管理—养老规划一特殊目标规划一应急基金。

5。准备退休阶段（50～65岁）

退休后最为重要是身体和精神健康，投资和消费都比较保守，建议以稳健、安全、保值为理财目的，不宜进行风险较高的投资。

此时，投资的方向应该转向以保值、稳定为主的低风险投资，医疗、保险项目的退休基金为主要目标，此外还应计划好退休生活。

在制定投资计划时，可以将投资资本的10%用于股票或股票型基金，50%用于定期储蓄或债券，40%进行活期储蓄。若个人资产较多，还可采用合法的节税手段，尽可能将财产传给下一代。

理财优先顺序：养老规划一遗产规划—应急基金一特殊目标规划。

案例：怎样规划属于自己的"夕阳红”

张先生是一名军队退休技术干部，退休后还在民营高科技企业工作。除了有3000元左右的退休金外，他每月还有收入5000元。妻子是公务员，也已经退休，她的退休金足够支付全家的基本生活开支。儿子刚结婚，自己买了房子和父母分开过。老两口每年能积攒下10万元左右，约30万元的资产都存在银行。他们按自己的身体情况，估计还能工作四五年，可以攒到70万至80万元。于是，张先生想到了用这30万元存款进行投资，可是却不知道该如何投资。

其实，退休人士主要面临的经济问题是在养老、医疗和护理等方面所需要的费用。张先生一家收入颇为稳定，有完善的单位医疗保障，所以不用担心医疗问题，他的理财目标主要应该是资产增值。

四、将目光定位在未来

人生的不同阶段有不同的理财目标。根据时间的长短，大致可以分为短期（5年以内）、中期（5～20年）和长期（20年或以上）三个投资理财目标。

1。短期目标分析

短期目标的期限是小于或者等于5年，制定这个目标的目的是为了提高生活质量和个人的增值。而实现这个目标需要做很多的努力，比如：偿还债务（私人借款和信用卡的欠款）、完成学习课程（知识进修或者提升技术的费用）、旅游（存钱）、购买奢侈品（名车、首饰等）……个人增值和提高生活质量只是一个梦想，当然我们为它制定了详细的计划表，为了能更好地实现这一目标，又会相应地制定一套量身定做的理财计划，我们不能说效果很显著，但是操作起来肯定是轻车熟路。

2。中期目标分析

中期目标的期限是5～20年，制定这个目标主要是为了扩大自己的目标范围，同时把生活由个人向家庭的中心转移。而这一时期格外重要，因为这个阶段能否处理好，直接关系着你的转移是否成功。成家立业应该说是这一阶段的主要内容，结婚和婚宴需要大量的金钱，创业也同样需要金钱，而且还存在着一定的风险，所以这一阶段付诸实践要经过深思熟虑。

3。长期目标分析

长期目标的期限是20年以上，这个目标是以家庭为中心而策划的长远人生计划，实现家庭生活的长治久安。这一过程包括购房买车、子女教育经费和退休后的生活保障。对于80后来说，为了"钱途"，一定要好好学习理财知识，可以请教理财方面的顾问，提高这方面的知识水平，在脑海里有一个完整的构架，方便更好地进行家庭理财。

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标也会有所差异，了解自己处于人生何种理财阶段，设定与需求相配合的理财目标才能更好地进行投资理财。

案例：年收入8万元打造低风险家庭理财计划

目前姚女士夫妇年总收入共计8万元，双方均有社保、医保，应该是衣食无忧，他们的孩子今年刚刚读小学。目前在市区有一套父母留下的住房，90平方米，存款约10万元。二人几年前进入股市，手头现有股票市值约10万元。家庭日常消费每月2000元；孩子每年学习生活费约6000元；姚女士夫妇均已办理社会养老保险和一般医疗保险；由于他们炒股一直没能赚钱，因此准备从股市中退出。他们对于投资风险还是具有一定的承受能力，接下来想制订低风险较高收益的理财计划，应该如何理财?

姚女士原先理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资股票的权重过大；保险投资的力度相对较弱；对于稳定性理财收益保障不够。

理财项目1:保险

综合来看，作为一家之主，丈夫的收入是家庭的主要经济来源。由于公司定期有健康检查，考虑到投入保险的回报，他可以选择购买一种“两全保险”。作为30岁的职业女性，姚女士不仅应该提防一些重大疾病保险给予保障的重大疾病，还有必要考虑到在医疗费用上同样支出不菲的所谓“二类重大疾病”。孩子属于比较容易患病的人群和意外伤害事故的高发人群。

保险设计：姚女士的先生购买两全保险分红型，选择30年期，一次性购买20份，投入2万元；姚女士购买终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额10万元，年交保费2920元；孩子购买少儿重大疾病保险，选择年交至18周岁，保额5万元，每年交保费3435元。

保险支出：每年固定支出保费为6355元，这不需要占用目前能够进行理财的25万元资金。不过，需要一次性拿出其中2万元为姚女士的先生购买保险。

理财项目2:人民币理财产品

建议将25万元可以投资10万元购买银行三年期的人民币理财产品，其预期综合收益率为3%左右。

理财项目3:股票型基金

建议用25万元中的12万元投资股票型基金。股票型基金可能出现5%的损失，也可能获得超过10%的收益。预期年收益率能达到10%，年收益：12万元×10%=12000元。预期最大损失5%，年亏损：12万元×5%=6000元。

理财项目4:银行存款上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留1万元的现金持有，作为家庭的紧急备用金。

同时，股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这1万元不计算收益。